經濟觀察：中國利率市場化提速 銀行業將搶灘“微金融”

新華網廣州５月３０日電（記者黃玫 馮璐 楊召蒙）“汽車產業競爭激烈，我們藍姆公司不斷推出新車型，以３０％的速度擴張發展，不過到賬期往往有３－６個月，幸好廣發銀行的貸款為企業提供了救急的流動資金。”廣州藍姆汽車設備有限公司總經理黃元申說。

藍姆汽車設備有限公司是一家小型汽車零部件供應商，憑借良好的納稅記錄無需抵押獲得了銀行貸款。業內專家指出，在中國利率市場化的大潮之下，小微企業正在成為越來越多銀行戰略轉型的新“藍海”。

一些銀行通過“信貸工廠”流程再造，為小微企業提供專業的服務。廣發銀行以小企業為特色的支行成立“小企業金融中心”，以專營機構、專職團隊從事小企業金融業務的市場營銷和業務拓展工作。

目前，廣發銀行已建立１５８家小企業中心，建立近７００人的專業服務團隊。該行今年２４０億元的新增貸款中，預計將有２００億元投入到小微企業。

創新產品體系和服務方式也成了銀行搶灘小微金融的“法寶”之一。農業銀行廣東省分行推出免抵押的信貸產品“速誠貸”，試行知識產權質押、倉單質押等擔保方式，緩解小企業“資金渴”。

業內人士認為，傳統銀行爭相布局“微金融藍�！钡谋澈�，是利率市場化提速給銀行帶來巨大的“沖擊波”。

廣發銀行副行長宗樂新表示，余額寶等互聯網金融企業的發展，事實上加快利率市場化的步伐。有關部門很可能在明年建立像存款保險制度等基礎制度，存款利率逐步放開的可能性很大。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊指出，利率市場化后銀行間吸收存款的競爭將加劇，利率水平有可能整體抬升，利率的波動性增強。

更重要的是，“大樹不再好乘涼”。隨著直接融資市場的發展，大型優質企業更多走向資本市場和銀行間市場融資，對信貸資金的依賴日益減少。

銀行業人士表示，銀行在大企業業務上的議價空間越來越小。而小微企業蓬勃發展，對銀行依存度相對較高。信貸資源更多向小微企業傾斜，是金融服務實體經濟發展的必然要求，也是銀行業金融機構自身發展的內在需要。

已經有許多小微企業從銀行的戰略調整中受益。佛山市源田床具機械有限公司董事長李德鏘說，公司獲得南海農行發放的２筆知識產權質押貸款，南海按貸款利息的３５％給予補貼，企業綜合融資成本為５．１１％，比貸款基準利率還低。

不過，銀行向小微金融的戰略轉型也并非一片通途。有專家認為，小微業務成為銀行的核心業務是把“雙刃劍”，它有利于促進企業發展，但也有可能提高銀行貸款的風險，銀行還需要在小微信貸業務、風險控制及貸款定價等方面突破現有瓶頸。

奚君羊提出，小微企業的信貸業務難點在于信息不對稱，導致銀行在此項業務上的成本上升，利潤空間縮小。要突破融資難點，需根據不同的市場信用環境、經濟發達程度，選擇適當的營銷管理模式，并建立和完善風險控制制度。

事實上，一些銀行已經在風控方面做出有益的嘗試。據了解，廣發銀行改變風險管控在貸款審批之后的傳統做法，風險經理與客戶經理按照“風險前移”的原則平行作業。小微企業的貸款審批、貸后管理等功能主要在總行，以加強風險控制。